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对推广农户小额信用贷款的调查与思考

放大字体 缩小字体 发布日期:2013-08-08  来源:中国金融网  作者:admin  浏览次数:701

核心提示:随着农业产业结构的调整,贷款需求日益增多,“贷款难”成为许多农民的一块心病。农村信用社适时开办农户小额信用贷款业务,无疑为农民办了一件好事、办了一件实事,这对于端正其经营方向,解决农民贷款难,支持“三农”经济发展起到了一定积极的作用。


     随着农业产业结构的调整,贷款需求日益增多,“贷款难”成为许多农民的一块心病。农村信用社适时开办农户小额信用贷款业务,无疑为农民办了一件好事、办了一件实事,这对于端正其经营方向,解决农民贷款难,支持“三农”经济发展起到了一定积极的作用。但据调查,农村信用社在推广农户小额信用贷款业务过程中也出现了一些不容忽视的问题,值得高度重视和认真对待。

 

一、存在的问题:

 

1、思想认识不到位。一是部分农民对小信贷款存在错误理解。“小额贷款”在20世纪80年代初引入中国已20多年的今天,不少农户仍然习惯性地认为,“小额贷款”是扶贫手段而不是金融服务,人人有份,因此出现村村争小户要贷款的现象,加大了贷款的风险。二是有些基层农信社也存在两种不良思想倾向,一方面部分地方对推广“小额贷款”思想认识不到位,存在畏苦畏难、原地不动、等待观望的消极态度;另一方面不少地方把“小额贷款”当作纯粹的"政治任务",一哄而起降低标准,工作方式简单化,盲目追求速度和数量,忽视这项工作的规范和质量,管理和监督没跟上,结果是欲速则不达,给将来的收贷收息带来一定隐患。

 

2、资金供求不合理。

 

“小额贷款”是农信社主要的信贷方式,其特点是还款期短,一般是半年至一年,有的只有两三个月;其次是额度小,一般在10000元以下。“小额贷款”虽在一定程度缓解了农民的资金需求,由于它与林业、养殖业的生产周期不适应,且额度小,难以满足农民发展规模种植、养殖和农产品加工的现实需要。一是当前农村信用社支农资金平衡困难,已严重制约了农信社推广小信贷款乃至支农工作的深度和广度。近年来,资金农转非问题突出,邮政储蓄和农业银行从农村市场抽走了大量资金,严重削弱农信社和农村自身的"造血"功能,加上农信社结算手段落后,竞争力低下,进一步加剧了农信社资金供求矛盾,农村信用社以不足三分之一的资金份额支撑着90%以上的农户贷款。一些基层农信社存贷比高位运行,农贷高峰时少数信用社资金严重不足。二是“小额贷款”户资金回存率极低,易造成信贷资金恶性循环。由于受农业生产特点、农户自身条件、乡村地理因素、信用社结算手段等多方面的影响,小信贷款户存款率(金额)低下,基本是"有去无回",据统计,截至2005年6月末,衡山农信社发放小额信贷款3.92万户,余额为8286万元,而相应的存款户仅有966户金额778万元,资金回存率仅有9.3%,这种状况进一步加剧了资金供求矛盾。

 

3、贷款管理难到位。一是农村信用社在信贷等级评定时对农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标缺乏一套切合地方实际、科学完整的评定办法,信用等级评定主观性、随意性较大,农户档案较为粗糙,甚至存在应付的现象,操作过程缺乏科学性和严谨性。二是信贷队伍力量有限,贷后管理难。目前基层信用社支农一线人员基本是主任和信贷员各一名,主任还要兼顾日常管理工作,而小信贷款遍及乡镇的各个角落,交通不便,人数众多,具有点多、面广、零星分散、工作量大等特点,如目前衡山县农村信用社信贷人员与农户的比例是1:1700左右,每个信贷人员一般要管理不同村落的数百笔贷款,贷后管理工作常常是心有余而力不足。

 

4、信贷环境不理想。当前少数农户信用意识淡薄,把信用社支农的善意行为当作是骗取贷款的好机会,一听说信用社放贷款,便一哄而上,总以为贷款是国家的钱,不贷白不贷,多多益善,却从未想过如何去偿还,偿债意识不强,信用社收贷款时,便四处躲藏或赖债不还,逃废债现象逐渐增加;再加上现行法律对债权人保护力度欠缺,对债务人约束软化,执行难问题突出,使一些欠款户的失信行为得不到有效的治理,在一定程度上强化债务人赖债有利,赖帐有理的心理,导致社会上还贷还息信用意识淡薄。目前农村信用社普遍存在的一个现象就是放贷容易,收贷难,贷款风险都集中于信用社,从而严重挫伤了农村信用社发放“小额贷款”的积极性。

 

二、建议与对策:

 

1、加大宣传力度,提高社会各界对推广农户小额信用贷款工作的认识。农村信用社要牢固树立以农为本的经营理念,克服不良的思想倾向,增强做好小信贷款支农工作的责任感和自觉性,提高支农服务水平,深入调查了解农民资金需求、生产经营和贷款意愿情况,宣传农户小额信用贷款政策的目的和意义,因地制宜,积极稳妥地推广农户小额信用贷款,做到“实事求是,量力而行,循序渐进,讲求实效”;同时对推广过程中农民的一些错误认识和诸如跟风借款等错误做法,既要耐心地做好宣传解释工作,又要坚持原则,充分发挥电视、报刊等宣传媒体的作用,让农民不仅了解农户小额信用贷款政策是党和政府对他们的关怀,同时更要让他们懂得,只有用自己的诚信,积极支持和配合农村信用社的工作,才能维护双方共同的长远利益。

 

2、多管齐下增加支农资金来源,增强“小额贷款”支农后劲。首先农村信用社要加强自身建设,加快电子化结算网络建设步伐,提高金融服务水平和市场竞争能力,增加存款市场份额;其次是积极争取中央银行支农再贷款的支持,增加支农资金来源;第三将县级以下邮政储蓄吸收的储蓄存款以支农再贷款的形式回流至农村信用社,壮大农村信用社支农实力,提高支农水平。

 

3、规范农户小额信用贷款管理,防范和化解信贷风险。首先要规范农户信用登记评定工作,构筑“小额贷款”的第一道防线,要根据农户家庭成员的个人身份信息、家庭财产经济状况信息、个人信用信息和品行道德修养信息等内容,制定出细化的、符合本地实际的定量与定性相结合的农户个人资信评价体系,以统一的度量尺度,客观、公正地进行农户资信状况评定,克服评定的随意性及不可控性,真实确定农户个人信用度;其次要完善信贷责任考核机制,充分发放调动“小额贷款”的积极性,着力建立一套责权利相统一的、激励与约束相结合的、适应“小额贷款”推广要求的信贷管理责任制度;第三是加强对“小额贷款”的动态管理,及时掌握和反馈农户的资信变化。针对信用社信贷人员不足的状况,重点是建立一个由村两委、评定小组成员、社会代表、村民代表组成的农户信用状况监控网络,通过他们实时性的现场监测,及时收集掌握农户个人信用度的变化,以便信用社及时采取相应的处置措施。

 

4、改善农村信用环境,为推广“小额贷款”工作创造诚实守信的良好氛围。要开展形式多样的宣传活动,努力培育“讲信用光荣、无信用可耻”的信用意识,使农民恪守“有借有还,再贷不难”的公民信用道德准则;进一步加大打击逃废债力度,对逃废债者进行曝光,公检法等部门要支持信用社对信贷资产的依法保全,帮助信用社最大限度地挽回资金损失;要把推广农户小额信用贷款与创建信用村(镇)紧密结合起来,“小额贷款”推广得较好、地方党政支持、信用社资产质量较高的村、镇,可优先评为信用村(镇),并加大支农资金投放力度,反之,则要限制贷款规模,真正做到褒扬守信,贬抑失信。